Melihat tabungan rencana dana pensiun Kamu menyusut seiring dengan penurunan pasar saham tentu bisa membuat panik. Hal ini memicu kecemasan tentang apakah Kamu akan mampu pensiun dengan nyaman—terutama bagi Generasi X, yang anggota tertuanya akan mencapai usia 60 tahun ini.
Namun, para ahli keuangan menekankan pentingnya untuk tidak panik saat menghadapi pasar yang anjlok atau risiko resesi yang meningkat. Kepanikan dapat mendorong Kamu untuk mengambil keputusan terburu-buru yang merugikan secara finansial. Sebaliknya, penting untuk memfokuskan diri pada beberapa pertanyaan investasi utama sebelum bertindak.
Sejak pelantikannya pada 20 Januari, kebijakan tarif Presiden Trump telah membuat investor khawatir dan menurunkan kepercayaan konsumen terhadap ekonomi. Banyak yang khawatir bahwa kebijakan perdagangannya akan memicu inflasi dan menghambat pertumbuhan ekonomi. S&P 500 sempat memasuki wilayah “koreksi,” yang berarti indeks telah turun 10% dari titik tertinggi terakhirnya, meskipun kemudian pulih sebagian pada hari Jumat.
Penurunan pasar saham ini menyebabkan kecemasan di kalangan orang-orang yang menabung untuk masa pensiun.
“Pertama-tama, Kamu tidak sendirian—banyak orang yang panik,” kata Direktur Manajemen Kekayaan TIAA, Doug Ornstein, kepada CBS MoneyWatch. “Jangan bereaksi berlebihan, tetapi mungkin tepat untuk mengambil tindakan.”
Kekacauan pasar terjadi ketika banyak karyawan merasa tertinggal. Menurut laporan baru dari Transamerica Center for Retirement Studies, 7 dari 10 pekerja percaya bahwa mereka dapat terus bekerja hingga pensiun dan masih belum memiliki cukup uang untuk membiayai masa pensiun mereka.
“Semua orang sedang melewati masa-masa sulit saat ini dan berusaha memahami dampak volatilitas pasar terhadap tabungan pensiun mereka secara keseluruhan,” kata Catherine Collinson, CEO dan Presiden Transamerica Center for Retirement Studies. “Satu hal yang seharusnya mereka lakukan, tetapi banyak yang tidak, adalah terlibat dalam dasar-dasarnya.”
Berikut adalah beberapa pertanyaan utama yang direkomendasikan para ahli untuk Kamu pertimbangkan sebelum membuat perubahan pada rekening pensiun Kamu.
Seberapa Besar Toleransi Risiko Kamu?
Sangat mudah untuk berpikir bahwa Kamu memiliki toleransi risiko yang tinggi ketika pasar saham sedang dalam kondisi bullish, seperti yang terjadi dalam beberapa tahun terakhir. Tetapi gejolak pasar saat ini mungkin menjadi tanda bahwa Kamu lebih berhati-hati dari yang Kamu kira, kata para ahli.
Toleransi risiko terkadang dinilai dalam kuis (seperti yang ini dari Vanguard) yang mengajukan pertanyaan hipotetis tentang pendekatan Kamu terhadap investasi. Misalnya, apakah Kamu akan menjual obligasi jika kehilangan uang dalam waktu singkat.
“Bagaimana saya berpikir tentang risiko, dan bagaimana perasaan saya tentang risiko secara emosional dan psikologis—semua itu sepenuhnya valid untuk dipertimbangkan,” kata Ornstein dari TIAA.
Tetapi penting juga untuk mempertimbangkan kapasitas risiko Kamu, yang melibatkan perhitungan yang lebih rumit termasuk data seperti usia dan horizon pensiun Kamu. Itu menawarkan cara yang lebih objektif untuk menilai risiko daripada reaksi emosional Kamu terhadap kehilangan uang dalam investasi.
“Kedua hal itu sangat penting: Bagaimana perasaan Kamu tentang risiko, dan sumber daya apa yang Kamu miliki untuk mengelola risiko itu,” catatnya.
Apakah Horizon Waktu Kamu Benar-Benar Seperti yang Kamu Pikirkan?
Pekerja sering menganggap horizon investasi mereka sebagai jumlah tahun yang tersisa dalam angkatan kerja, yang mungkin tampak menakutkan bagi seorang Generasi X yang semakin dekat dengan masa pensiun.
Tetapi kenyataannya, yang mungkin tidak intuitif bagi sebagian pekerja, adalah bahwa jangka waktu ini kemungkinan jauh lebih lama dari yang Kamu harapkan, kata Ornstein.
“Katakanlah seseorang berusia 60 tahun dan berencana untuk pensiun pada usia 67 tahun—mereka tidak punya banyak waktu bagi pasar untuk pulih” sebelum mereka pensiun, catatnya. “Tetapi jika Kamu pensiun pada usia 67 tahun dan hidup hingga 95 tahun, sebagian besar uang Kamu mungkin akan tetap diinvestasikan selama 20, 25, 30 tahun berikutnya.”
Dia menambahkan, “Kita akan melihat banyak pasang surut, pasar bullish dan bearish, pemerintahan presidensial, dan siklus ekonomi selama 20 hingga 30 tahun berikutnya, jadi apa yang terjadi saat ini seharusnya tidak mendikte perubahan besar.”
Dengan kata lain, seseorang yang masa pensiunnya tinggal beberapa tahun lagi mungkin memiliki horizon waktu investasi aktual selama 30 tahun, yang berarti tetap berpegang pada rencana keuangan mereka.
Secara lebih umum, mencoba mengatur waktu pasar, atau memperdagangkan saham individu dalam upaya untuk menangkap keuntungan dan menghindari kerugian, hampir tidak mungkin dan biasanya menyebabkan kerugian finansial dan hilangnya peluang, seperti yang telah ditemukan oleh penelitian yang cukup besar.
Apakah Portofolio Investasi Kamu Cukup Terdiversifikasi?
Meskipun penting untuk tidak bereaksi berlebihan ketika pasar sedang bergejolak, menyeimbangkan kembali investasi Kamu bisa menjadi ide yang baik dalam periode seperti itu, kata Ornstein.
“Beli dan tahan berfungsi dengan baik ketika pasar terus naik dan naik,” katanya. Ketika pasar menuju selatan, “Mungkin ini saat yang tepat untuk mempertimbangkan menyeimbangkan kembali ke dalam campuran investasi yang lebih terdiversifikasi.”
Misalnya, itu berarti tidak hanya memeriksa campuran ekuitas dan pendapatan tetap Kamu, tetapi juga campuran sub-kelas aset dalam kategori tersebut. Menambahkan saham internasional, misalnya, di atas dana indeks S&P 500 Kamu dapat membantu menyebarkan risiko, serta mempertimbangkan berbagai jenis investasi pendapatan tetap selain Treasuries.
Dan jangan lupa untuk mengurus tabungan darurat Kamu, mengingat bahwa memiliki penyangga uang tunai dapat membantu di saat-saat tekanan keuangan dan mencegah Kamu menjarah rekening pensiun Kamu, catat Collinson dari Transamerica. Penelitian kelompoknya menemukan bahwa 37% pekerja telah memanfaatkan rekening pensiun mereka, menunjukkan bahwa banyak orang menggunakan 401(k) mereka sebagai dana darurat.
Pekerja dapat meminta majikan mereka untuk menyisihkan sebagian dari gaji mereka di rekening bank lain yang mereka khususkan untuk tabungan darurat. Beberapa majikan juga mulai mendaftarkan pekerja dalam rekening yang dirancang khusus untuk keadaan darurat, perubahan yang dimungkinkan oleh undang-undang pensiun Secure 2.0.
“Penelitian menunjukkan bahwa banyak pekerja kekurangan tabungan darurat yang memadai,” katanya. “Sekarang adalah waktu untuk mencari tahu bagaimana membangunnya.”